互联网金融的崛起和发展，让传统金融高度紧张和戒备，那么，互联网金融的崛起给传统金融带来哪些变革和影响呢？
首先，是价值观和理念上的挑战和更新。虽然传统金融业一直在强调“以客户为中心”，但大多数实际上还是以自己为中心，所设计的产品或服务基本上是以获得利润最大化为出发点。目前，金融资本凭借着产业资本对资金的渴求，挤压了大部分产业资本的利润，客观上成为信贷大量投放的同时，实体经济发展依然受阻的主因之一。而互联网企业在互联网金融探索中，其“开放、平等、协作、分享”的精神，才真正让用户体验至上。传统金融只有改变传统的产品导向、利润导向，真正回归客户导向，通过帮助客户解决困难，让客户实现成长，从而从产业资本中让渡出一部分合理利润，才能真正与实体经济共存。否则，若实体经济抗不住挤压，而出现躲债、赖债或倒闭潮，传统金融也将陷入困境。
其次，是互联网的危机意识和创新精神。互联网上几乎是没有常胜将军的，也就是各另风骚数年，至多十几年。往往一项新的创新出现就彻底颠覆了以往的领先者，而且往往是毁灭性的。远的不说，单说眼前的。微博的出现，颠覆了传统媒体的生存空间；可在微博还没有找到自己的盈利模式的时候，微信出现了，微博即受到了挤压。现在微博的活跃程度明显降低即是明证。正是这种危机，才造就了互联网的不断创新，正是因为这种不断创新精神，才开启了互联网金融新时代。2013年以来，随着各种创新基因的大爆发，各互联网企业对金融业不断渗透：阿里和天弘基金推出“余额宝”、百度和华夏基金推出“百发”理财、财付通和长城证券合作成立网络券商、微信推出微支付，等等。
第三，是互联网的技术。互联网技术的日新月异，给传统金融插上了腾飞的翅膀，也给传统金融转向真正以客户为中心提供了可能。比如银行多年来希望把传统柜台业务搬到电子渠道上，希望引导客户从传统柜台走到远程、离行、自助的电子渠道上去，现在在互联网技术的支持和互联网业务的普及下，一切变得非常容易。不仅网上银行触手可及，连过去推广多年的手机银行现在也因为客户端的普及而变得大众化，“微信银行”更是将传统服务方式转为互联网在线服务。而移动支付的出现，现金在交易中的角色将被进一步边缘化，银行卡的作用将大大减弱，这不仅让银行节省一笔现金储存、运输以及制卡的费用，更让老百姓感受到无卡支付的轻松和便捷。即使像客户经理展业这类最基本的活动，也由于有了互联网技术，而变得轻松、方便。银行借助Pad，把过去客户必须到银行柜面办理的业务，延伸到客户所在地现场办理；客户经理在现场利用Pad把客户的资料上传，由银行后台进行处理，从而快捷完成申办流程。这一切似乎把银行办成了“移动银行”。过去也有过“流动银行”，但那实际上是一辆流动的车辆。而如今，银行依旧在那里，但服务随处可得、随时可得。
第四，是互联网的数据。互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。可以说，在特定领域，大数据将成为金融业运作的最有价值、最强大的决策辅助工具。阿里小贷之所以敢于为十几万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。
当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，一方面正如原中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式；另一方面银行要积极与互联网企业合作，利用互联网企业的海量数据，深度改造自身的信用风险管理模式。
正如我在今年1月11日的博文《银行如何迎接互联网金融的崛起？》所说的那样，建行推出善融商务，其目的应不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。
第五，是互联网的获客渠道。互联网企业拥有的用户或互联网平台上的客户数量巨多，少的几十万户，多则几亿户。银行可以积极携手这些互联网企业或电商平台获客。比如在互联网企业具有传统优势的电子商务领域，银行可以尝试基于客户在平台上的海量数据和信用信息积累，实现客户发掘和批量获取，针对电商平台上的客户提供包括融资在内的全方位综合金融服务；对电商而言，由于银行对其平台上的客户提供了融资等金融服务支持，平台上的客户交易得以扩大，客户实力得到增强，电商也因此从中受益。
未来，传统金融的获客渠道将突破物理限制，O2O也许在不久将来成为现实，传统金融的产品和服务将在线上、线下互相打通。由于传统金融一方面面临互联网金融的竞争，一方面又有线下的物理网点优势，用O2O的方式，在构建自己线上平台的同时，可以更好地与线下的实体紧密结合，这样传统金融就有望与高速发展的互联网金融站在同一条起跑线上。
最后，传统金融虽然可以利用互联网飞速发展的技术优势以及带来的便利，更好地为客户服务，但传统金融千万不要试图仗着自己财大气粗，去与互联网企业一较高下。正如本文前面所述，互联网企业生生死死非常频繁，一个后生小辈的出现，即可毁灭一个江湖老大。正因为互联网企业的这种诱惑，才导致前赴后继的创新者以及前赴后继的愿意为之烧钱者。互联网技术和服务也在这种不断生和死中得以升华。传统金融一旦涉足电商，尤其脱离自身主业去做传统电商业务，它就成了众多生生死死中的一员，如果定位出现偏差，试图与众多电商一较高下，那么面临被后来者颠覆的风险就非常之大。即使传统金融再财大气粗，同市场中千千万万的PE、VC等比起来，也终究是大海中之一粟。
